ธนาคารโลกชี้ 'ข้อมูล' คือหลักประกันใหม่ ปลดล็อกสินเชื่อ SMEs

• 2026-11-07
• ข่าว
• กองบรรณาธิการ

ธนาคารโลก (World Bank) ระบุว่า ข้อมูลทางการเงินกลายเป็น "หลักประกันรูปแบบใหม่" สำหรับวิสาหกิจขนาดกลาง ขนาดย่อม และรายย่อย (MSME) ที่ต้องการเข้าถึงสินเชื่อ ช่วยปลดล็อกข้อจำกัดด้านทุนและทำให้สถาบันการเงินประเมินผู้กู้ได้แม่นยำขึ้น โดยนาย Ajay Banga ประธานธนาคารโลก กล่าวระหว่างการประชุมประจำปีของธนาคารโลกและกองทุนการเงินระหว่างประเทศ (IMF) เมื่อเร็ว ๆ นี้

Key facts

• ธนาคารโลกประเมินว่า MSME ในประเทศกำลังพัฒนากว่า 90% ของบริษัททั้งหมด และจ้างงานราว 57% ของแรงงานในประเทศกำลังพัฒนา
• MSME ในประเทศกำลังพัฒนาเผชิญช่องว่างทางการเงินเพื่อจัดหาเงินทุนมากกว่า 4 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐฯ
• ธนาคารโลกช่วยเหลือประเทศราว 20 แห่งในช่วงสามปีที่ผ่านมาในการพัฒนาระบบการชำระเงินที่ interoperable ได้ เพื่อสร้างข้อมูลทางเลือก
• ระเบียบปัจจุบันกำหนดให้ธนาคารต้องถือทุนสำรองราวสี่เท่าเมื่อปล่อยกู้ให้ธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่มีอันดับเครดิต เมื่อเทียบกับบริษัทขนาดใหญ่ที่มีอันดับเครดิต AAA
• ฟินเทคบางแห่งอนุมัติสินเชื่อโดยใช้แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตที่ขับเคลื่อนด้วยปัญญาประดิษฐ์ ซึ่งไม่ต้องใช้หลักประกันทางกายภาพหรืองบดุลแบบดั้งเดิม

ทำไมข้อมูลจึงสำคัญกับ SMEs?

นาย Ajay Banga ประธานธนาคารโลก กล่าวว่า แม้ MSME จะขาดสินทรัพย์ถาวร แต่กระแสเงินสดยังคงเป็นตัวชี้วัดความสามารถในการชำระหนี้ที่เชื่อถือได้มากที่สุด "ธนาคารมักต้องการสินทรัพย์ถาวร เช่น อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน" นายบางกากล่าว "ข้อมูลคือหลักประกันใหม่จริง ๆ ทุกธุรกรรมสร้างบันทึกความสามารถในการชำระหนี้"

เขาอธิบายว่า การชำระเงินดิจิทัล การออกใบแจ้งหนี้ทางอิเล็กทรอนิกส์ และการชำระภาษีผ่านระบบออนไลน์ ล้วนสร้างเส้นทางข้อมูลที่ตรวจสอบได้ ซึ่งช่วยให้สถาบันการเงินเห็นภาพการดำเนินธุรกิจที่แท้จริงของผู้กู้

ระบบชำระเงินคือรากฐาน

ธนาคารโลกได้ช่วยเหลือประเทศราว 20 แห่งในช่วงสามปีที่ผ่านมาในการพัฒนาระบบการชำระเงินที่สามารถเชื่อมต่อกันได้ (interoperable) พร้อมแผนขยายในอีกสามปีข้างหน้า เพื่อให้มั่นใจว่ามีข้อมูลไหลเวียนและเปิดทางให้ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลนั้นได้

รัฐบาลมีบทบาทสำคัญในการสร้างระบบข้อมูล ดูแลเส้นทางข้อมูล และทำให้ผู้ให้กู้สามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวได้ ขณะที่ธนาคารโลกเตรียม deepen ความร่วมมือกับรัฐบาลเพื่อปรับปรุงกรอบกฎหมายสำหรับสินเชื่อที่อิงสินทรัพย์และการเงินที่ยั่งยืน

บทเรียนจากไทยและเม็กซิโก

นาง Indira Jayavardhana Kattiya ผู้บริหารระดับสูงของ Kasikornbank (KBank) กล่าวว่า โครงสร้างการชำระเงินของไทยมีจุดแข็ง เนื่องจากสร้างรอยเท้าดิจิทัลให้กับ MSME หลายล้านราย และช่วยให้เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น แต่ยังมีความท้าทาย เนื่องจากพ่อค้าจำนวนมากยังพึ่งพาเงินสด และมักผสมธุรกรรมส่วนตัวกับธุรกรรมทางธุรกิจ

ด้านนาย David Arana ผู้บริหารระดับสูงของ Konfío ฟินเทคสัญชาติเม็กซิกัน ชี้ว่า ผลกระทบของข้อมูลการขายดิจิทัลและการออกใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง โดยเฉพาะในละตินอเมริกา และมองว่าการปล่อยกู้ให้ MSME ควรได้รับการยอมรับว่าเป็นกลไกขับเคลื่อนการพัฒนาเศรษฐกิจในวงกว้าง

ก้าวต่อไป

นาง Kattiya กล่าวว่า ระบบข้อมูลที่กว้างขึ้นจำเป็นต้องพัฒนาผ่านธนาคารแห่งประเทศไทย (Bank of Thailand) โดยร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับฟินเทค เพื่อส่งเสริมนวัตกรรมข้อมูลแบบเปิด (Open Data) ธนาคารโลกยังวางแผนเดินหน้าช่วยเหลือประเทศต่าง ๆ ในการเสริมสร้างระบบข้อมูลและกรอบกฎหมายที่เอื้อต่อการปล่อยสินเชื่อ โดยมีเป้าหมายขยายความร่วมมือในอีกสามปีข้างหน้า